Содержание
Жизнь полна сюрпризов, и не все они приятные. Поломка холодильника, ремонт автомобиля, болезнь близкого и другие непредвиденные ситуации требуют незапланированных трат. Финансовая подушка безопасности призвана помочь пережить сложные времена. Узнаем подробнее, что это такое и почему стоит задуматься о ее создании. Посмотрим также, как рассчитать размер финансовой подушки безопасности и начать ее формировать, даже если зарплата маленькая и кажется, что это «точно не для меня». Речь не о том, «как накопить 300 тысяч за полгода» — мы поговорим о реальных суммах в реальном мире с невысокими зарплатами.
Что такое финансовая подушка безопасности
Это определенная сумма денег, которая «на всякий случай» хранится в запасе. В разных жизненных ситуациях, когда обычный уклад жизни нарушается и финансовая стабильность находится по угрозой, эти резервные сбережения используются для покрытия непредвиденных расходов. По сути, это один из ключевых элементов финансовой безопасности семьи, и важно откладывать деньги при любых исходных данных: ежемесячные платежи по ипотеке, маленькая зарплата, другие сложные обстоятельства.
Почему важно откладывать деньги
Когда доходы резко падают или бюджет «трещит по швам» от более значительных трат, чем обычно, финансовая подушка безопасности становится надежным защитным щитом. Это один из вариантов, как пережить трудные времена без оформления кредитов и звонков знакомым-родственникам с просьбой о финансовой помощи.
Если верить данным, собранным в результате анализа целей займов, то именно неотложные нужды являются частой причиной обращения в МФО. В большинстве случаев в долг берут на покупку техники и электроники, ремонт квартиры, автомобиля. Результат — кредитная кабала. Если есть накопления, можно избежать необходимости брать деньги под высокие проценты.
В чём ещё плюсы финансовой подушки:
- Это снижение стресса, связанного с финансовыми неурядицами. В случае непредвиденных обстоятельств запас средств помогает чувствовать себя более уверенно. Можно сконцентрироваться не на поиске денег, а на решении проблем.
- Наличие накоплений дает ощущение финансовой свободы и позволяет более эффективно реагировать на обстоятельства. Например, в случае травмы любимого домашнего питомца можно максимально быстро обеспечить ему необходимую помощь.
- Независимость от кредиторов, работодателей и других внешних факторов дает возможность быть менее уязвимым к различным манипуляциям. После потери работы не обязательно срочно устраиваться на новую с низкой зарплатой — есть время спокойно искать достойную.
Примеров жизненных ситуаций, когда «заначка» помогла преодолеть кризисные ситуации без необходимости обращения за помощью к друзьям, родственникам или в кредитные организации, много.
Читайте также:
Пример из жизни
Семья Гориных живет за городом. Однажды утром, когда глава семейства Глеб собирался на работу, единственная в семье машина вышла из строя. Вызвали эвакуатор, отвезли в сервис. Диагностика показала серьезную поломку двигателя, на ремонт нужна была крупная сумма.
Для семьи Гориных авто — не просто средство передвижения, это возможность добираться до работы, необходимых врачей, магазинов, школы. Без машины они как без рук. Наличие сбережений позволило быстро решить вопрос с ремонтом без лишних расходов, стресса и потери времени. В результате подтвердилась их уверенность в правильности принятого решения о создании «неприкосновенного запаса». Как показала реальная жизненная ситуация, это существенный плюс в преодолении сложных обстоятельств.
Как рассчитать размер финансовой подушки
У каждого, особенно если речь о семье, разные потребности. Размер финансовой подушки зависит от ежемесячных трат. Имеет значение и количество источников дохода. Жизнь «на одну зарплату» требует тщательного планирования бюджета и значительного запаса средств на случай экстренных ситуаций.
Общее правило расчета такое: резервная сумма должна покрывать ваши расходы на проживание в течение 3-6 месяцев.
Инструкция, как рассчитать размер:
- Определите свои расходы — сложите все обязательные траты за 1 месяц: аренда или ипотека, продукты питания, коммунальные услуги, связь и т. д.
- Умножьте итоговую цифру на 3-6. Эта сумма и будет вашим целевым размером финансовой подушки.
Как начать откладывать деньги
Это всегда сложно, и даже может показаться, что задача невыполнима, особенно при маленькой зарплате. Главное — не отказываться от этой идеи и просто сделать первый шаг. Даже небольшие действия в этом направлении могут привести к значительным результатам.
Проверено на личном опыте: если прожить 2 года с одинаковой зарплатой, но в один год не откладывать деньги, а во второй подключить копилку, уровень жизни за второй год не снизится, а вот копилка вырастет и будет греть душу. А вот за первый год деньги, которые могли пойти в неё, просто равномерно распределялись на не столь значительные покупки, которых уже и след простыл.
Проанализируйте свои расходы
Понимание того, куда уходят ваши средства, поможет выявить области, где можно сократить траты. Например, отказаться от ненужных подписок, ежедневного кофе в кофейне у дома, готовой еды на заказ. Вместо фастфуда на работе — домашний бутерброд или салат. Сэкономленные деньги пойдут в резерв.
Поставьте финансовую цель
Определите, за какой срок вы хотите накопить необходимую сумму, а затем разбейте ее на более мелкие, достижимые этапы. Например — откладывать 3000-7000 рублей в месяц. Достижение небольших целей мотивирует двигаться дальше, ведь когда через пару-тройку месяцев на вашем счету будут красоваться «лишние» 10-15 тысяч, вы поймёте, что на правильном пути.
Автоматизируйте процесс
Настройте ежемесячный автоматический перевод в приложении своего банка, чтобы определенная сумма денег с зарплатного счета поступала на сберегательный при каждом зачислении средств, будь то зарплата или отпускные. Это позволит откладывать деньги, даже не задумываясь об этом, плюс снизит риски потратить то, что нужно отправить в резерв.
Может показаться, что нет особой разницы, как откладывать деньги, но это далеко не так. При автоматическом списании вы не ощущаете это как непосильную, вынужденную трату, у вас нет соблазна «подумать ещё немножко» и в итоге отложить деньги «в следующий раз». Следующего раза при таком подходе попросту не будет! Наш мозг найдёт 1000 и 1 причину отсрочить такое сложное действие. Автоматический перевод денег в копилку не даст ему такого шанса.
Следует учесть, что зачастую банк предлагает переводить определённый процент. В таком случае важно определить подходящий размер: можно начать с малого, а далее посмотреть, стоит ли увеличить процент, уходящий в копилку.
Сколько можно откладывать
По данным Росстата, номинальная начисленная заработная плата в России в среднем за кварталы 2025 года составила 92305 рублей. Мы возьмём меньший показатель и посмотрим, сколько можно откладывать денег при зарплате 47500 рублей.
Основные расходы за 1 месяц могут выглядеть следующим образом:
| Категория | Сумма в рублях |
|---|---|
| ЖКХ, связь, интернет | ~ 5 000 |
| Супермаркеты | ~ 17 000 |
| Транспорт | ~ 4 500 |
| Аптеки | ~ 2 000 |
| Развлечения и отдых | ~ 4 000 |
| Медицинские услуги | ~ 4 500 |
| Маркетплейсы | ~ 2 500 |
Итого обязательных расходов: ~ 39500 рублей
В этом случае остается ~ 8000 рублей, которые можно откладывать каждый месяц. Если цель — создать финансовую подушку в размере 119000 – 238000 рублей, что соответствует примерно 3-6 месяцам проживания, то для достижения минимальной цели потребуется около 15 месяцев. То есть чуть больше, чем за год, можно получить ощутимый результат.
Как копить, если зарплата маленькая
Если ваша зарплата кажется слишком маленькой для создания резерва, не отчаивайтесь. Даже небольшие суммы, отложенные в копилку, со временем могут превратиться в солидный капитал. Расскажем, что поможет копить деньги при маленькой зарплате.
- Покупайте продукты первой необходимости оптом. Некоторые товары выгоднее покупать большими упаковками, особенно если срок годности позволяет хранить их долго.
- Пользуйтесь выгодными предложениями. Используйте промокоды, бонусы, скидки на первый заказ в приложениях и отслеживайте акции, чтобы покупать необходимое дешевле.
- Не забывайте про бонусные и скидочные карты. С их помощью можно неплохо экономить, не теряя в качестве продуктов.
- Избегайте импульсивных трат. Перед покупкой задайте себе вопрос: действительно ли мне это нужно или это минутная слабость? Возьмите паузу на сутки — «период охлаждения» поможет избежать необоснованных расходов.
- Подумайте о дополнительном доходе. Монетизируйте свое хобби или найдите подработку. Это могут быть фриланс-проекты, выполнение заказов или поручений. Самое простое и доступное многим — продажа ненужных вещей (заодно и место в доме освободите).
- Не сдавайтесь. В совсем сложных финансовых ситуациях начните с малого и откладывайте хотя бы 1000-2000 рублей в месяц. Даже такая небольшая сумма — шаг к финансовой безопасности.
Где хранить накопленные деньги
Финансовая подушка должна быть легкодоступной и состоять из активов, которые можно быстро использовать без потери значительной части их стоимости. Например, различные товары и ценности не подходят для формирования резервного запаса, так как в случае необходимости получения денег требуется время на их продажу. Иностранную валюту, из-за колебаний курса и комиссий за обмен, также не стоит рассматривать. Инвестиции, связанные с риском убытков при срочной продаже, тоже не подходят. Деньги в наличной форме подвержены риску кражи, обесценивания из-за инфляции. К тому же наличные не приносят никакого дохода.
Наиболее подходящие активы:
- Банковские вклады с возможностью частичного снятия и пополнения средств без потери процентов. При выборе важно ознакомиться с условиями досрочного расторжения договора, ограничениями.
- Накопительные счета также хорошо подходят. Здесь аналогичным образом стоит тщательно изучить условия обслуживания и тарифы, чтобы иметь возможность пополнять баланс и снимать часть суммы без потери накопленных процентов.
Важно помнить, что финансовая подушка — не для удовлетворения «хотелок» и прочих повседневных трат. Это резервный фонд для покрытия крупных неожиданных расходов. Используйте накопления только в экстренных ситуациях и старайтесь восстановить сумму как можно быстрее. И избавьтесь от сомнений, если они есть, — начать копить деньги никогда не поздно, даже если у вас небольшой доход. Просто будьте терпеливы, дисциплинированы — и вы обязательно достигнете цели!
Читайте также:
Комментарии