Страховка жизни — что это
Страхование жизни и здоровья необходимо для того, чтобы обеспечить финансовую безопасность в случае форс-мажора. Таким образом можно защититься от непредвиденных расходов при болезни, травме, несчастных случаях или других чрезвычайных ситуациях. Клиент оплачивает услуги страховой организации (это может быть единоразовая оплата или периодические взносы), а при возникновении страхового случая компания выплатит деньги пострадавшему. При этом выплата существенно превышает взнос.
Кому требуется страхование жизни
Застраховать жизнь может любой гражданин по своему желанию, но в некоторых ситуациях страховку могут потребовать в обязательном порядке. Наиболее распространённые случаи:
- При оформлении ипотеки. Не всегда страхование здоровья заёмщика является обязательным условием, но часто его прописывают в кредитном договоре. Некоторые ипотечные программы предлагают снизить процентную ставку при помощи страховки жизни клиента.
- При выезде за границу. Без страхового полиса нельзя получить шенгенскую визу, разрешение на въезд в Канаду и США. Туристическая страховка жизни и здоровья компенсирует расходы на лечение за рубежом или репарацию тела.
- При занятиях спортом. В списке обязательных документов для допуска к соревнованиям встречается страховой полис.
- При опасных профессиях. Спасатели, работники МВД, рабочие на вредных производствах и другие сотрудники, чья деятельность связана с риском для жизни, могут обеспечить материальное благополучие своей семьи вне зависимости от состояния своего здоровья.
Разновидности страховок
Сумма и порядок выплат зависят от выбранного вида страхования и конкретных условий, обозначенных в соглашении. Основные виды страховок:
- Рисковая. Подразумевает страхование от определённых рисков для жизни (одного или нескольких): получении инвалидности, возникновении онкологии, смерти и других. При возникновении страхового случая клиент получает деньги или лечение. В случае смерти страхователя выплата достаётся наследникам.
- Накопительная. Клиент страхует жизнь на определённую сумму, которую частями выплачивает страховой в течение указанного в договоре срока, на эти взносы начисляется фиксированный процент. Если за время действия договора возникает необходимость получить выплату, то оставшуюся часть страховой суммы выплачивает страховая. Если таких страховых случаев не возникает, то клиент может забрать накопленную сумму с учётом процентов. Такой тип совмещает страхование и банковский вклад.
- Инвестиционная. Механизм, по сути, такой же, как в предыдущем пункте, при этом страховщик имеет право инвестировать деньги клиента. Страхователь получает часть прибыли от инвестиций, если они приносят доход.
- Добровольное пенсионное страхование. Клиент регулярно платит страховые взносы, а при выходе на пенсию получает свои деньги. Как правило, на сумму начисляется ежегодный фиксированный процент прибыли.
Страховые риски
Страховые случаи (или риски) — это те ситуации, которые предусматривают компенсацию (денежную или материальную — лечение). Все такие случаи подробно описаны в договоре, также в соглашении указываются условия, при которых выплаты будут произведены. Выбор типа страхования напрямую зависит от того, какие риски вы хотите предотвратить.
Как выбрать страховой полис
Необходимо тщательно изучить страховые программы, какие именно страховые случаи в них указаны. Если человек много времени проводит за рулём, то полис должен покрывать травмы в результате ДТП. Если необходимо выбрать пенсионную, инвестиционную или накопительную страховку, то нужно обратить внимание на доходность. Особое внимание необходимо уделить правилам страхования — в каких случаях выплаты будут осуществлены.
Как оформить страховку жизни
Заключение договоров в большинстве страховых фирм Москвы производится лично, в офисе фирмы, или онлайн. Обратите внимание, что для оформления инвестиционных или накопительных страховок обычно требуется личный визит.
Обязательным документом для покупки страховки является паспорт. В некоторых случаях требуются и другие документы:
- СНИЛС (при добровольном пенсионном страховании);
- выписки, справки, результаты анализов, медицинская анкета;
- данные о банковском кредите (если страховка требуется для него).
Факторы, влияющие на стоимость полиса
Стоимость страхового полиса зависит от факторов:
- Пол и возраст страхователя (взрослым, особенно старше 65 лет, цена будет выше, чем детям).
- Состояние здоровья и наличие хронических заболеваний (если имеются серьёзные болезни, в страховке могут отказать).
- Род деятельности (так называемый коэффициент условий труда влияет на то, сколько будет стоить полис).
- Выбранные опции (сколько рисков принимается во внимание, какой тип страховки и так далее).
- Сроки страхования (страховка на год выгоднее, чем на несколько дней).
На сайтах крупных страховщиков можно найти калькулятор, который поможет рассчитать примерную стоимость полиса.
Популярные вопросы
Зачем нужна страховка жизни и здоровья?
В качестве гарантии финансовой компенсации при возникновении экстренных ситуаций. Если страхователь теряет возможность работать, то страховая выплатит оговоренную сумму ему или его семье.
В чем польза полиса?
Преимущества страховки:
- Материальная помощь при незапланированных расходах на лечение.
- Финансовая поддержка семьи страхователя в случае его смерти.
- Защита полученных активов в программах инвестиционного и накопительного страхования.
Когда начинает действовать страховка?
Дата начала действия страхового полиса, как и его окончания, прописывается в договоре, но не раньше, чем на следующий день после подписания соглашения клиентом и страховой фирмой.
Как воспользоваться страховкой?
Необходимо обратиться в страховую компанию, контактные данные можно найти на полисе или в интернете. Возможна подача заявления онлайн, через мобильные приложения или очно. Срок обращения в страховую обозначен в договоре.
Какие бумаги необходимы при наступлении страхового случая?
Потребуются документы:
- Удостоверение личности;
- Заявление о выплате с описанием обстоятельств и банковских реквизитов для осуществления денежного перевода;
- Документы, подтверждающие возникновение страхового случая (медицинское заключение, также могут понадобиться другие документы, указанные в договоре).
Какие выплаты можно получить?
При наступлении страхового случая, указанного в договоре, страхователю положена выплата. Объём и механизм осуществления выплаты также оговариваются при подписании соглашения.
Почему могут отказать в компенсации по страховке жизни и здоровья?
Страхователям отказывают в выплате компенсации при нарушении правил соглашения. Другие распространённые причины отказа:
- Предоставление недостоверной информации при оформлении страховки;
- Несвоевременное или неполное внесение взносов страхователем;
- Не предоставлены документы, подтверждающие возникновение страхового случая.
Спорные ситуации со страховщиками можно решить в судебном порядке.
Что делать в случае гибели страхователя?
Если застрахованный человек погиб, его родственники должны предоставить свидетельство о смерти и документы, подтверждающие родство.
Можно ли внести в соглашение дополнительные риски?
Страховые случаи указываются в договоре при его заключении. После этого клиент может обратиться в страховую для внесения дополнительных рисков, но организация вправе ему отказать. Клиент должен выяснять, допускается ли расширение покрытия до подписания договора.
Как отказаться от страховки?
Согласно федеральному закону, «период охлаждения», когда можно расторгнуть договор страхования, составляет 30 календарных дней. Однако в договоре может быть указан более долгий срок, когда можно отказаться от страховки.
Вернут ли деньги при расторжении договора?
Если с момента подписания соглашения прошло менее 30 дней (или срока, указанного в договоре), то можно вернуть полную сумму страхового полиса. Если прошло больше времени, то страховая может выплатить сумму с вычетом процента за просроченные дни. Важно, что возвращение денег возможно, когда до момента расторжения договора не было зафиксировано страховых случаев.
Чем обязательное страхование отличается от добровольного?
На данный момент в России существует шесть видов обязательного страхования, тарифы и лимиты которых регламентируются соответствующими федеральными законами и другими нормативными актами. При добровольном страховании суммы зависят от того, какие цифры будут стоять в конкретном договоре.
